Quelle cote de crédit les prêteurs utilisent-ils réellement?

Quelle cote de crédit les prêteurs utilisent-ils réellement?

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Il y avait de grandes nouvelles dans le monde des scores de crédit cette semaine. Bureau de la protection financière des consommateurs & nbsp;commandé TransUnion et Equifax vont payer plus de 23 millions de dollars d'amendes et de restitutions "pour tromper les consommateurs sur l'utilité et les coûts réels des cotes de crédit qu'ils ont vendus aux consommateurs. " J'ai utilisé abondamment ces services et les autres services d'évaluation du crédit décrits ci-dessous, et ces services sont des annonceurs publiés sur mon blog Finance personnelle. J'étais donc particulièrement intéressé par les commandes de la CFPB.

Les ordres ont expliqué que les modèles de pointage de crédit les plus souvent utilisés par les prêteurs sont ceux développés par Fair Isaac Corporation. Vous pouvez connaître ces partitions par leur nom commun, les scores FICO. En revanche, les scores proposés par TransUnion et Equifax utilisaient des modèles de scoring exclusifs, parfois appelés "scores de crédit pour études". Le nom vient de l'idée que ces scores aident à éduquer les consommateurs sur leurs scores de crédit en général.

Selon le CFPB, le problème était que TransUnion et Equifax avaient induit les consommateurs en erreur en suggérant que les cotes de crédit pour l'éducation qu'ils offraient correspondaient aux cotes utilisées par les prêteurs pour prendre des décisions en matière de crédit. Selon le CFPBCependant, ces cotes étaient «rarement utilisées par les prêteurs pour prendre des décisions en matière de crédit».

Les commandes offrent une bonne occasion de passer en revue les cotes de crédit, leur fonctionnement et les cotes les plus importantes.

De nombreux scores de crédit

Bien que certains puissent en être surpris, chaque consommateur a plusieurs cotes de crédit. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles. Premièrement, la plupart des consommateurs ont des informations de crédit dans chacun des trois principaux bureaux de crédit – TransUnion, Equifax et Experian. Les données de crédit devraient généralement être les mêmes d’un bureau de crédit à l’autre, mais il existe souvent des différences mineures. Ces différences peuvent donner lieu à trois notes de crédit différentes, même si la note est générée par le même modèle de notation de crédit.

Deuxièmement, il existe plusieurs modèles de notation du crédit. Comme le montrent les ordres du CFPB, par exemple, il existe des scores FICO et des scores de crédit pour études. Dans chacun de ces cas, il y a encore plus de variations.

Par exemple, les ordres du CFPB indiquent que FICO à elle seule a proposé plus de 60 modèles de notation différents depuis 2011. Ils disposent de modèles spécifiques à l’industrie, ainsi que de mises à jour régulières des modèles de notation FICO existants.

Scores de crédit et prêteurs

Étant donné la multitude de modèles de notation, comment déterminer quelle note un prêteur spécifique utilisera? Selon Fair Isaac, 90% des "meilleurs" prêteurs américains utilisent les scores FICO. Bien que cela aide à circonscrire le champ, rappelez-vous que Fair Isaac a introduit plus de 60 partitions FICO depuis 2011. Comme le note Fair Isaac:

Vous avez plusieurs FICO Scored en fonction du type de crédit que vous recherchez, vos prêteurs peuvent évaluer votre risque de crédit en utilisant différentes versions de FICO Score. Les prêteurs automobiles, par exemple, utilisent souvent FICO Auto Scores, une version de FICO Score spécifique à l’industrie qui a été adaptée à leurs besoins. La plupart des émetteurs de cartes de crédit utilisent les scores FICO Bankcard ou FICO Score 8.

Il s’avère que le score FICO le plus largement utilisé est le FICO Score 8, selon Fair Isaac. C'est vrai même si FICO Score 9 a été publié. Fair Isaac poursuit en fournissant les conseils suivants:

  • Financement d'une nouvelle voiture: & nbsp; FICO Auto Scores, les scores spécifiques à l’industrie utilisés dans la majorité des évaluations de crédit liées au financement automobile.
  • Obtenir une nouvelle carte de crédit: & nbsp; Scores FICO Bankcard ou FICO Score 8, versions du score utilisées par de nombreux émetteurs de cartes de crédit.
  • Obtenir une hypothèque: Baser les versions de score FICO antérieures à FICO Score 8, car il s’agit des scores utilisés dans la majorité des évaluations de crédit liées à un prêt hypothécaire.

En ce qui concerne les hypothèques, nous pouvons obtenir un peu plus de précisions. & Nbsp;Selon Tom Quinn de Fair Isaac, voici les trois notes de crédit utilisées par la plupart des prêteurs:

  • Balise d'Equifax 5.0
  • Experian / Fair Isaac Risk Model V2SM
  • Score de risque FICO de TransUnion, Classic 04

Ce sont des noms fantaisistes pour les scores FICO 5, 2 et 4, respectivement. Vous pouvez trouver plus de détails sur la façon dont cela fonctionne ici& nbsp; et écoutez mon entretien avec Tom Quinn ici.

Comment voyons-nous notre score FICO?

Passons maintenant à la grande question. Comment pouvons-nous obtenir un aperçu détaillé de ces scores avant de demander une carte de crédit, un prêt auto ou une hypothèque? Une lecture informelle des ordres du CFPB pourrait laisser penser que nous pouvons voir les scores utilisés par les prêteurs avant de demander un crédit, tant que nous évitons ces "scores de crédit pour études". La plupart du temps, cependant, vous ne pouvez pas.

Fair Isaac, par exemple, vous vendra l'accès à vos partitions FICO via son site myfico.com. En fait, cela vous donnera accès à "28 des versions les plus utilisées de la partition FICO Score", moyennant des frais bien entendu. Cependant, rien ne garantit qu'un prêteur utilisera l'un de ces scores. Et si vous y avez accès quelques mois avant de demander un crédit, ils auront probablement changé au moment où le prêteur examinera votre demande.

Cela ne veut pas dire que voir vos scores FICO n'a aucune valeur. Cela vous donne une idée générale de votre position. Il peut également vous permettre de savoir ce qui vous aide et ce qui fait mal à votre score, idéal pour ceux qui cherchent à améliorer leur score FICO. Mais rien ne garantit que le score que vous voyez sera exactement celui d'un prêteur.

Les scores éducatifs sont-ils sans valeur?

Et cela nous amène aux scores éducatifs. Certains des sites de pointage de crédit gratuits les plus populaires sont Quizzle, Credit Karma et Credit Sesame. Chacune offre un score éducatif basé sur différents modèles de notation. Certains sont prompts à écarter ces scores car ils ne sont pas basés sur l'un des innombrables modèles FICO. Je pense que la critique est exagérée pour plusieurs raisons.

Premièrement, selon mon expérience, ces résultats scolaires sont proches des résultats basés sur le modèle FICO. je les comparé en utilisant mon propre crédit et a trouvé qu'ils soient comparables. Deuxièmement, ils vous donnent une idée générale de la position de votre crédit. Troisièmement, les services font un bon travail en vous permettant de savoir ce qui aide et ce qui nuit à votre score. Et enfin, ils sont totalement gratuits.

Lors de l’analyse finale, l’essentiel est de protéger votre score en effectuant des paiements à temps, en maintenant votre utilisation de crédit au minimum, et en appliquant un nouveau crédit uniquement lorsque vous devez. Vérifier votre score avec l’un de ces services, qu’il s’agisse d’un score FICO ou d’un score éducatif, présente l’avantage supplémentaire de vous donner une idée approximative de votre position et de ce que vous pouvez faire pour l’améliorer.

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Il y avait de grandes nouvelles dans le monde des scores de crédit cette semaine. Le Consumer Financial Protection Bureau a condamné TransUnion et Equifax à payer plus de 23 millions de dollars d'amendes et de restitutions "pour tromper les consommateurs sur l'utilité et les coûts réels des cotes de crédit qu'ils ont vendus aux consommateurs. " J'ai utilisé abondamment ces services et les autres services d'évaluation du crédit décrits ci-dessous, et ces services sont des annonceurs publiés sur mon blog Finance personnelle. J'étais donc particulièrement intéressé par les commandes de la CFPB.

Les ordres ont expliqué que les modèles de pointage de crédit les plus souvent utilisés par les prêteurs sont ceux développés par Fair Isaac Corporation. Vous pouvez connaître ces partitions par leur nom commun, les scores FICO. En revanche, les scores proposés par TransUnion et Equifax utilisaient des modèles de scoring exclusifs, parfois appelés "scores de crédit pour études". Le nom vient de l'idée que ces scores aident à éduquer les consommateurs sur leurs scores de crédit en général.

Selon la CFPB, le problème était que TransUnion et Equifax avaient induit les consommateurs en erreur en suggérant que les cotes de crédit d'études offertes étaient les mêmes que celles utilisées par les prêteurs pour prendre leurs décisions en matière de crédit. Selon le CFPB, toutefois, ces scores étaient "rarement utilisés par les prêteurs pour prendre des décisions en matière de crédit".

Les commandes offrent une bonne occasion de passer en revue les cotes de crédit, leur fonctionnement et les cotes les plus importantes.

De nombreux scores de crédit

Bien que certains puissent en être surpris, chaque consommateur a plusieurs cotes de crédit. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles. Premièrement, la plupart des consommateurs ont des informations de crédit dans chacun des trois principaux bureaux de crédit – TransUnion, Equifax et Experian. Les données de crédit devraient généralement être les mêmes d’un bureau de crédit à l’autre, mais il existe souvent des différences mineures. Ces différences peuvent donner lieu à trois notes de crédit différentes, même si la note est générée par le même modèle de notation de crédit.

Deuxièmement, il existe plusieurs modèles de notation du crédit. Comme le montrent les ordres du CFPB, par exemple, il existe des scores FICO et des scores de crédit pour études. Dans chacun de ces cas, il y a encore plus de variations.

Par exemple, les ordres du CFPB indiquent que FICO à elle seule a proposé plus de 60 modèles de notation différents depuis 2011. Ils disposent de modèles spécifiques à l’industrie, ainsi que de mises à jour régulières des modèles de notation FICO existants.

Scores de crédit et prêteurs

Étant donné la multitude de modèles de notation, comment déterminer quelle note un prêteur spécifique utilisera? Selon Fair Isaac, 90% des "meilleurs" prêteurs américains utilisent les scores FICO. Bien que cela aide à circonscrire le champ, rappelez-vous que Fair Isaac a introduit plus de 60 partitions FICO depuis 2011. Comme le note Fair Isaac:

Vous avez plusieurs FICO Scored en fonction du type de crédit que vous recherchez, vos prêteurs peuvent évaluer votre risque de crédit en utilisant différentes versions de FICO Score. Les prêteurs automobiles, par exemple, utilisent souvent FICO Auto Scores, une version de FICO Score spécifique à l’industrie qui a été adaptée à leurs besoins. La plupart des émetteurs de cartes de crédit utilisent les scores FICO Bankcard ou FICO Score 8.

Il s'avère que le score FICO le plus largement utilisé est le FICO Score 8, selon Fair Isaac. C'est vrai même si FICO Score 9 a été publié. Fair Isaac poursuit en fournissant les conseils suivants:

  • Financement d'une nouvelle voiture: FICO Auto Scores, les scores spécifiques à l’industrie utilisés dans la majorité des évaluations de crédit liées au financement automobile.
  • Obtenir une nouvelle carte de crédit: Scores FICO Bankcard ou FICO Score 8, les versions de scores utilisées par de nombreux émetteurs de cartes de crédit.
  • Obtenir une hypothèque: Baser les versions de score FICO antérieures à FICO Score 8, car il s’agit des scores utilisés dans la majorité des évaluations de crédit liées à un prêt hypothécaire.

En ce qui concerne les hypothèques, nous pouvons obtenir un peu plus de précision. Selon Tom Quinn de Fair Isaac, voici les trois notes de crédit utilisées par la plupart des prêteurs:

  • Balise d'Equifax 5.0
  • Experian / Fair Isaac Risk Model V2SM
  • Score de risque FICO de TransUnion, Classic 04

Ce sont des noms fantaisistes pour les scores FICO 5, 2 et 4, respectivement. Vous pouvez trouver plus de détails sur la façon dont cela fonctionne ici et écouter mon entretien avec Tom Quinn ici.

Comment voyons-nous notre score FICO?

Passons maintenant à la grande question. Comment pouvons-nous obtenir un aperçu détaillé de ces scores avant de demander une carte de crédit, un prêt auto ou une hypothèque? Une lecture informelle des ordres du CFPB pourrait laisser penser que nous pouvons voir les scores utilisés par les prêteurs avant de demander un crédit, tant que nous évitons ces "scores de crédit pour études". La plupart du temps, cependant, vous ne pouvez pas.

Fair Isaac, par exemple, vous vendra l'accès à vos partitions FICO via son site myfico.com. En fait, cela vous donnera accès à "28 des versions les plus utilisées de la partition FICO Score", moyennant des frais bien entendu. Cependant, rien ne garantit qu'un prêteur utilisera l'un de ces scores. Et si vous y avez accès quelques mois avant de demander un crédit, ils auront probablement changé au moment où le prêteur examinera votre demande.

Cela ne veut pas dire que voir vos scores FICO n'a aucune valeur. Cela vous donne une idée générale de votre position. Il peut également vous permettre de savoir ce qui vous aide et ce qui fait mal à votre score, idéal pour ceux qui cherchent à améliorer leur score FICO. Mais rien ne garantit que le score que vous voyez sera exactement celui d'un prêteur.

Les scores éducatifs sont-ils sans valeur?

Et cela nous amène aux scores éducatifs. Quizzle, Credit Karma et Credit Sesame sont quelques-uns des sites de points de crédit gratuits les plus populaires. Chacune offre un score éducatif basé sur différents modèles de notation. Certains sont prompts à écarter ces scores car ils ne sont pas basés sur l'un des innombrables modèles FICO. Je pense que la critique est exagérée pour plusieurs raisons.

Premièrement, selon mon expérience, ces résultats scolaires sont proches des résultats basés sur le modèle FICO. Je les ai comparés en utilisant mon propre crédit et les ai trouvés comparables. Deuxièmement, ils vous donnent une idée générale de la position de votre crédit. Troisièmement, les services font un bon travail en vous permettant de savoir ce qui aide et ce qui nuit à votre score. Et enfin, ils sont totalement gratuits.

Lors de l’analyse finale, l’essentiel est de protéger votre score en effectuant des paiements à temps, en maintenant votre utilisation de crédit au minimum, et en appliquant un nouveau crédit uniquement lorsque vous devez. Vérifier votre score avec l’un de ces services, qu’il s’agisse d’un score FICO ou d’un score éducatif, présente l’avantage supplémentaire de vous donner une idée approximative de votre position et de ce que vous pouvez faire pour l’améliorer.

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